Без рубрики

Сфера микрофинансирования

В то время как санитария действительно должна рассматриваться как общественная проблема из-за того, что санитарию следует рассматривать как общественный вопрос.

Хотя санитария действительно должна рассматриваться как общественная проблема из-за связанных с ней внешних эффектов (т.е. общественных благ, возникающих в результате улучшения санитарных условий), реальность такова, что одного лишь государственного финансирования вряд ли будет достаточно для предоставления устойчивых санитарных услуг и достижения амбициозного видения ЦУР к 2030 году. Таким образом, хотя государственное финансирование, безусловно, является важным компонентом в уравнении финансирования санитарных услуг, оно не может быть единственным, особенно учитывая преобладающую во многих странах политику, согласно которой домохозяйства несут ответственность за инвестиции в санитарные услуги на местах. Такая политика обусловлена наблюдаемыми неудачами государственных субсидий на строительство туалетов, которые, как правило, создают «ложный спрос» на санитарные услуги. Все мы слышали истории о туалетах, используемых для хранения мусора, или были свидетелями этого воочию…

В отличие от этого, инициативы, направленные исключительно на создание спроса на санитарные услуги и изменение поведения, часто ограничены в своих попытках поднять людей по санитарной лестнице, поскольку затраты на строительство улучшенной уборной могут составлять значительную часть годового дохода домохозяйств (достигая 112% в Дар-эс-Саламе для самых бедных, согласно исследованию, проведенному WaterAid несколько лет назад!!!). Там, где санитария на месте является доминирующей формой обслуживания (как это происходит в большинстве стран Африки к югу от Сахары, включая городские районы), это действительно большая просьба для домохозяйств, которые могут быть не в состоянии позволить себе инвестировать в долговременные решения или не считают это приоритетом. Поэтому представляется важным облегчить доступ к финансированию, чтобы домохозяйства могли строить усовершенствованные уборные и регулярно их опорожнять. Поставщики санитарно-гигиенических услуг, такие как компании по опорожнению выгребных ям, также сталкиваются с подобными финансовыми ограничениями, когда хотят приобрести оборудование или обеспечить оборотный капитал.

Поэтому, как сказал Флориан Клингель из компании Skat в ходе дискуссии на прошлой неделе: «Когда мы говорим «нужно выделять больше денег на канализацию», это не так просто, как выделение денег на водоснабжение или канализацию, где все деньги могут быть направлены через одну организацию, которая затем делает то, что она умеет делать: строительные проекты. Выделение денег на канализацию означает более эффективное финансирование множества учреждений, и все это, конечно, должно хорошо координироваться и контролироваться».

Но как это сделать? Мы утверждаем, что опыт в этой области еще более ограничен, чем в области мобилизации государственного финансирования. Инициативы по облегчению доступа к финансированию для этого множества участников возникли по всему миру, включая схемы микрофинансирования — часто под управлением НПО, оборотные фонды с начальным финансированием от международных доноров или НПО, деревенские схемы займов и сбережений и т.д… Лишь немногие из них превратились в крупную систему финансирования сектора, за исключением, пожалуй, Индии, где мы видим растущее число профессиональных НПО и МФО, предлагающих санитарные займы и получающих весьма удовлетворительные показатели по портфелю санитарных займов. В других странах такие схемы, как представляется, все еще имеют относительно скромные масштабы, и их будет недостаточно для того, чтобы помочь домохозяйствам финансировать свои потребности в достаточном объеме.

Во-первых, нам необходимо лучше понять, почему такой опыт все еще имеет относительно небольшие масштабы: есть ли роль для финансовых инструментов, которые могут помочь домохозяйствам и малому бизнесу инвестировать в сектор санитарии? Может ли микрофинансирование играть определенную роль, и если да, то говорим ли мы в основном о кредитных инструментах, или следует развивать и продвигать сбережения и кредиты, или другие виды финансовых инструментов?

Следует ли нам с опаской относиться к микрофинансированию, даже если оно в значительной степени утратило свой ореол «чудодейственного средства» в других секторах? Полезны ли такие финансовые инструменты в первую очередь в городских районах или в районах, где люди обладают более высокой платежеспособностью, учитывая, что такие кредиты, как правило, дорогие? Несправедливо ли предполагать, что домохозяйствам необходимо брать кредиты под относительно высокие проценты, чтобы инвестировать в канализацию на месте, в то время как большинство государственных субсидий все еще используется для канализационных сетей и очистных сооружений, от которых по-прежнему выигрывают самые богатые?

Если мы согласны с тем, что микрофинансирование действительно играет определенную роль в секторе санитарии, следующий вопрос: как это можно сделать? Как мы можем перейти от небольших пилотных схем к процветающему рынку, на котором микрофинансовые организации видят ценность в предоставлении финансирования домохозяйствам и предприятиям для инвестиций в санитарию? Какую роль может играть государственный сектор (включая правительства, международных доноров и НПО) для поддержки и регулирования развития такого процветающего рынка?

Мы с нетерпением ждем интересной дискуссии, которая обещает быть очень интересной, судя по сообщениям прошлой недели.

  • Посты: 4
  • Карма: 1
  • Получено лайков: 1

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

Я думаю, что мы должны подойти к этой дискуссии с точки зрения «почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?»

Возможно ли это благодаря большому количеству МФО, которые постоянно конкурируют и пытаются завоевать как можно большую долю рынка в как можно большем количестве разнообразных сегментов рынка?
Это связано с ростом политической воли в отношении приоритета санитарных услуг, которым в настоящее время пользуется Индия? (Пусть это продлится долго. )

Возможно, индийское население просто больше ориентировано на бизнес, и поэтому МФО способны сделать займы в секторе санитарии прибыльными? <Было бы здорово, если бы кто-то, обладающий опытом в индийском секторе микрофинансирования, а еще лучше в предоставлении займов на санитарно-гигиенические нужды, смог бы дать мне некоторое представление о том, почему это, по-видимому, работает в Индии.

Спасибо за ваш пост Софи и начало дискуссии!

  • Посты: 3
  • Карма: 2
  • Получено лайков: 2

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

Спасибо Фрэнки за ваш вопрос (было бы хорошо, если бы вы рассказали нам больше о себе и о том, как вы занимаетесь вопросами санитарии!) Надеюсь, как вы и предполагали, мы получим ответы от людей, имеющих непосредственный опыт работы с микрофинансовыми услугами в Индии.

В то же время я могу поделиться тем, что мы знаем о рынке микрофинансирования в области санитарии в Индии. В 2012 году мы провели предварительное исследование в Индии (в рамках финансируемого [url=http://http://www.shareresearch.org/Page/Detail/markets]SHARE[/url] исследования потенциала микрофинансирования в области санитарии) и выяснили, что именно в Индии накоплен наибольший опыт в этой области. В 2012 году было выдано около 146 000 «туалетных займов», а уровень погашения оказался более чем удовлетворительным (более 90%). Но мы также обнаружили, что в целом рынок не «возник сам по себе», и что существуют программы и НПО, работающие над развитием этого рынка. Большая часть этой работы была направлена на повышение осведомленности и потенциала финансовых учреждений, чтобы они могли скорректировать свой маркетинговый подход и разработать финансовые продукты, которые могли бы быть привлекательными для клиентов. Такой подход к наращиванию потенциала или «умному субсидированию» был использован (и продолжает использоваться), в частности, НПО Water.org. Фактически, Water.org поддержала создание финансовой организации под названием «Guardian» в штате Тамилнад — МФО изначально получила грантовую поддержку, но также смогла привлечь коммерческие средства (от местных коммерческих банков).

Еще одной программой, с которой столкнулось исследование, была программа FINISH. Эта программа направлена не только на обеспечение доступа к финансированию для домохозяйств, нуждающихся в нем для строительства санитарных сооружений, но и на то, как снизить затраты на строительство туалетов (и уменьшить бремя выплат). Возможно, одним из факторов, объясняющих, почему санитарное микрофинансирование мало развито в других странах (например, в Африке к югу от Сахары), является то, что стоимость строительства туалета слишком высока и представляет собой огромное финансовое бремя, даже если выплаты по кредиту распределены во времени.

В то же время, согласно исследованиям, микрофинансирование в области санитарии не имеет большого значения.

Кроме того, исследования также показывают, что существует потенциал для развития микрофинансирования в области санитарии в других странах, в том числе для обеспечения доступа к финансированию для мелких поставщиков услуг. В 2013 году (еще в рамках исследовательского проекта SHARE) мы инициировали исследование в Танзании, где опыт кредитования в сфере санитарии был очень ограничен, в основном осуществлялся НПО, которые имели очень низкий уровень возврата средств. В этом исследовании, как и в подходе Water.org «умное субсидирование», мы обратились к банковским и микрофинансовым учреждениям Танзании, чтобы повысить их осведомленность о рынке санитарных услуг. Мы работали с определенным числом учреждений, чтобы они опробовали некоторые финансовые продукты — но мы не предоставляли им начального финансирования или грантов для кредитования домохозяйств или предприятий — идея заключалась в том, что наращивание потенциала побудит финансовые учреждения предоставлять кредиты из собственных средств. К концу периода проведения исследования одна МФО выдала два последовательных кредита предприятию по очистке канализации в Дар-эс-Саламе (на сумму 15 миллионов танзанийских шиллингов (5500 фунтов стерлингов) под 3,6% ежемесячной процентной ставки). Другая МФО выделила 15 000 долларов США на пилотное тестирование продуктов, ориентированных на санитарию. Мы сняли короткометражный фильм (см. ссылку ниже), чтобы задокументировать проект.

Одним из главных выводов этого небольшого исследования (направленного исключительно на развитие потенциала финансовых учреждений) стало то, что некоторые финансовые учреждения действительно заинтересованы в санитарии: в условиях растущей конкуренции на рынке микрофинансирования некоторые МФО готовы выйти за рамки своих традиционных секторов (например, малого бизнеса, такого как посевная, парикмахерская, рыночный ларек и т.д.), чтобы выйти на новые рынки. Кроме того, МФО могут кредитовать хорошо организованные предприятия в сфере санитарии из своего существующего кредитного портфеля (без необходимости создания отдельного продукта) при условии, что они «понимают бизнес» (т.е. как он генерирует доходы, каковы его активы и т.д.).

.

Однако развитие рынка, помимо пилотного проекта, вероятно, потребует огромных усилий с течением времени, особенно в плане постоянного умного субсидирования (чтобы направлять МФО в «неизвестном» секторе). Эти усилия, скорее всего, принесут плоды в рамках программы действий, которая также направлена на развитие спроса на санитарные услуги, поддержку частного сектора (чтобы они могли представить «приемлемые для банков» проекты) и укрепление стороны предложения, чтобы снизить финансовое бремя для домохозяйств

.

Хотелось бы услышать о другом опыте и о том, какие уроки мы можем извлечь для разработки программ/проектов, рассматривающих потенциал микрофинансирования: как насчет направления начального финансирования в микрофинансовые организации? Или сочетать грантовое финансирование с коммерческими фондами для снижения процентных ставок? Есть ли опыт успешного применения такого рода вмешательства?

  • Посты: 4
  • Карма: 1
  • Получено лайков: 1

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

Благодарю вас, Гуфран, за содержательный ответ.

Знаете ли вы примеры, когда банки развития создавали какой-либо фонд в конкретной стране, предназначенный для МФО, чтобы предоставлять займы на санитарные нужды?
Так как такой фонд мог бы существенно снизить процентную ставку, которую получает получатель займа.

К сожалению, это поднимает вопрос о том, как можно снизить процентную ставку.

Это, к сожалению, поднимает дополнительный вопрос о том, не приведет ли такое вмешательство в конечном итоге к перекосу «рыночных сил» и в конечном итоге принесет больше вреда, чем пользы в долгосрочной перспективе?

Прошу прощения за краткость моего ответа, но я в разъездах, а быстро печатать на телефоне — не один из моих талантов, к сожалению.

  • Посты: 3
  • Карма: 2
  • Получено лайков: 4

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

Привет Фрэнки,
Я работаю в Water.org, упомянутом выше Гуфраном, в нашем индийском портфеле.
Мы все еще проводим исследования, чтобы определить, действительно ли кредиты WASH являются финансово жизнеспособными для МФО, с которыми мы сотрудничаем. Неофициально я могу сказать, что в некоторых случаях выгода пока не выглядит экономической. Тем не менее, кредитование на «социальные цели», такие как водоснабжение и санитария — базовые человеческие потребности — похоже, оказывает большое положительное влияние на восприятие МФО местными жителями; по крайней мере, именно об этом я слышал от нескольких наших партнеров. Как вы, наверное, знаете, микрофинансирование находится под подозрением и нападками со стороны многих после кризиса АП в 2012 году. Кредитование на цели, не приносящие дохода, убеждает общество в том, что организация действительно заботится о людях, которым она служит, а не просто эксплуатирует бедных. Кроме того, МФО могут использовать кредитование ВСГ для других долгосрочных выгод: некоторые МФО (хотя, по общему признанию, их меньшинство) выдают кредиты на ВСГ тем, кто впервые обращается за кредитом. Средний размер кредита на ВСГ намного меньше, чем типичный кредит, приносящий доход, что также может привлечь заемщиков, впервые взявших кредит, поскольку сумма, которую необходимо погасить, не такая пугающая. Успешное погашение займа WASH создает кредитную историю этих новых заемщиков, что позволяет им претендовать на более крупные займы, приносящие доход. Таким образом, МФО, которая подходит к выдаче займов на ВСГ таким образом, расширяет свою клиентскую базу для получения более «прибыльных» займов.

.

Что касается второго вопроса о выделении правительствами кредитов на санитарные нужды, Резервный банк Индии устанавливает множество ограничений на то, как МФО могут распределять свой портфель. У них есть что-то около семи определенных приоритетных секторов, которые должны составлять основную часть кредитования МФО. Вода и санитария официально не входят в эти категории, но Water.org в течение последних нескольких лет занимается поощрением их включения. В феврале РБИ сигнализировал о своей заинтересованности в изменении ситуации, вероятно, в связи с кампанией Swachh Bharat, в которой особое внимание уделяется санитарии.

.

Надеюсь, эта информация была полезной!

  • Посты: 9
  • Карма: 1
  • Получено лайков: 4

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

  • Посты: 9
  • Карма: 1
  • Получено лайков: 4

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

  • Посты: 3
  • Карма: 4
  • Получено лайков: 3

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

Очень приятно видеть участие в обсуждении этой темы, и мне сказали другие, кто следил за этим обменом мнениями, что скоро будет больше. Я хотел бы остановиться на некоторых моментах, которые были подняты в ходе беседы, в частности на двух вопросах, поднятых Фрэнки в его сообщениях:

Почему микрофинансирование в области санитарии работает в Индии? — Действительно, большая часть успешного опыта микрофинансирования в области (водоснабжения) и санитарии на сегодняшний день накоплена в Индии, и, как показала Гуфран в своем посте, это та область, которую мы стремились задокументировать в нашем исследовании. Я бы сказал, что два ключевых отличительных фактора включают

— тот факт, что сектор микрофинансирования хорошо развит в Индии (особенно в некоторых штатах), что означает, что домохозяйства знакомы с получением, управлением и возвратом кредитов (хотя известны случаи, когда это не срабатывало, что было связано с чрезмерной задолженностью). Обилие МФО и НПО, занимающихся микрофинансированием, создало здоровую конкуренцию между этими организациями, и более социально ориентированные из них заинтересованы в выдаче займов на водоснабжение и канализацию как в способе установления связи с клиентами, как отметила Лесли Пориес.

Как отметила Лесли Пориес, микрофинансирование является одним из основных факторов, способствующих развитию микрофинансирования.

— тот факт, что микрофинансирование предоставляется профессиональными МФО, а не в качестве дополнения к проекту по санитарии, осуществляемому НПО. По моему опыту, схемы, управляемые НПО, менее успешны, поскольку сбор кредитов не входит в ДНК НПО, и поэтому домохозяйства могут легко перепутать кредиты с подачками.

Знаете ли вы примеры, когда банки развития создавали в конкретной стране какой-либо фонд, предназначенный для МФО, чтобы предоставлять займы на санитарные нужды?

.

Да, мы знаем, в частности, пример Револьверного фонда санитарии во Вьетнаме. В 2001 году в финансируемый Всемирным банком проект «Санитария трех городов» во Вьетнаме был включен компонент Револьверного фонда санитарии (РФС) для предоставления кредитов малообеспеченным домохозяйствам на строительство санитарных сооружений на месте. SRF предоставлял небольшие кредиты (145 долларов США) по частично субсидированным ставкам малообеспеченным и бедным домохозяйствам для строительства септика, сортира для отвода мочи/компостирования или подключения к канализации. Чтобы получить доступ к кредитам, домохозяйствам необходимо было вступить в сберегательно-кредитную группу, объединяющую от 12 до 20 человек, которые должны жить недалеко друг от друга, чтобы обеспечить контроль со стороны сообщества. Кредиты покрывали примерно 65% средней стоимости септика и позволяли домохозяйству распределить эти расходы на два года. Кредиты послужили катализатором для инвестиций домохозяйств, хотя для покрытия общих инвестиционных затрат домохозяйствам необходимо было найти другие источники финансирования, например, занять у друзей и родственников.
Первоначальный оборотный капитал для револьверных фондов (3 миллиона долларов США) был предоставлен в качестве гранта Всемирным банком, Данией и Финляндией. SR F управлялся Союзом женщин — организацией, представляющей права и интересы женщин в масштабах страны и имеющей большой опыт в управлении схемами микрофинансирования. Первоначальный оборотный капитал был использован более двух раз в течение первой фазы проекта (2001-2004 гг.) и затем передан для дальнейшего использования на последующих фазах. В сочетании с мероприятиями по формированию спроса и пропаганде гигиены, SR F помог около 200 000 домохозяйств построить санитарно-технические сооружения в течение семи лет. Механизм револьверного фонда позволил увеличить инвестиции домохозяйств в 25 раз по сравнению с затраченными государственными средствами. Уровень возврата средств был чрезвычайно высоким (почти 100%).

Этот пилотный подход затем был распространен во Вьетнаме через другие проекты, финансируемые Всемирным банком, или через внутренний банк развития, Вьетнамский банк социальной политики (VSBP).

Вьетнамский банк социальной политики (VSBP).

Я также хотел бы прокомментировать вывод Фрэнки о том, что «такой механизм сможет существенно снизить процентную ставку, которую получает заемщик».

Здесь есть ключевой момент, который необходимо обсудить. На основе моделирования, проведенного нами для создания аналогичного фонда в Гане в контексте разработки программы водоснабжения и санитарии в сельской местности (которая, к сожалению, не увидела свет, поскольку Гана больше не могла брать займы на уровне страны), мы обнаружили, что ключевым фактором, определяющим, смогут ли домохозяйства выплатить кредит на санитарию, является не столько уровень процентной ставки как таковой, сколько первоначальная сумма, которую им необходимо занять. Если бы такой фонд создавался на основе сочетания государственных и частных средств, мы бы предложили использовать государственные средства для создания фонда, привлечения внимания финансовых менеджеров к потребностям сектора санитарии и предоставления субсидий более бедным домохозяйствам для снижения инвестиционных затрат, но при этом поддерживать процентные ставки на уровне рыночных, чтобы не искажать рынок в долгосрочной перспективе. Есть ли у других опыт в этой области, которым они хотели бы поделиться?

Заранее большое спасибо и с нетерпением жду еще нескольких недель хороших дискуссий, Софи

  • Посты: 6
  • Карма: 4
  • Получено лайков: 7

Re: Почему микрофинансирование для санитарии работает в Индии?

Несколько коротких мыслей на эту тему о «микрофинансировании для санитарии»…

Первое, мы, вероятно, должны говорить о «доступе к кредитам для домохозяйств для их санитарных объектов», а не только о кредитах от микрофинансовых организаций. Думаю, то, что описывает Софи, имеет такое более широкое значение и поможет расширить дискуссию.

Во-первых, мы должны говорить о «доступе к кредитам для домохозяйств для их санитарных сооружений».

Доступ к кредитам на санитарию на самом деле может помочь расширить базу для финансового вовлечения, и ряд финансовых учреждений (включая банки) могут стать частью этих усилий.

Как я уже говорил ранее в своем посте о государственном финансировании, критически важным аспектом является то, как государственное финансирование предназначено для привлечения других средств. Это требует новой разработки программ (которые направлены на привлечение средств) и соответствующей поддержки и адвокации политики (например, для привлечения должного внимания к санитарии в рамках кредитования приоритетных секторов (PSL) в Индии). Это поможет стимулировать финансовые учреждения к кредитованию санитарии. Даже для МФО политика, связанная с включением вопросов санитарии в оценку их социальной деятельности, будет полезной.

В Индии в рамках проекта PAS (www.pas.org.in), как часть нашей работы по городским санитарным условиям, мы работали на уровне города, штата и страны, чтобы лучше понять природу спроса, типы вариантов кредитования домохозяйств на санитарные нужды, а также попытаться добиться результатов — на национальном и местном уровнях. Некоторые из наших ключевых выводов включают:

a) В городах существует спрос на кредит на санитарно-гигиенические услуги для домохозяйств, но существует ряд проблем, связанных с наличием места, осведомленностью о возможностях кредитования, вопросами владения недвижимостью, особенно старой, вопросами разрешения на строительство и т.д. Для обеспечения легкого доступа к кредитам необходим серьезный импульс со стороны местных и государственных/национальных властей для решения этих проблем.

.

b) Домашним хозяйствам доступен ряд кредитных возможностей, и хорошая программа санитарии должна помочь домашним хозяйствам сделать правильный выбор. В то же время, необходимо создать осведомленность среди различных поставщиков кредитов (банки, кредитные кооперативы, учреждения жилищного финансирования, микрофинансовые организации и т.д.) об этих возможностях и поддержать их вхождение в пространство финансирования санитарии.

c) Хотя скрытые возможности кредитования существуют, они могут быть использованы и в других областях.

c) Хотя скрытый спрос на финансирование санитарии среди домохозяйств существует, для его широкомасштабного раскрытия необходимы соответствующие государственные программы. Они могут включать установление частичной стимулирующей субсидии и поддержку информированности домохозяйств о технических и кредитных возможностях. Также необходима политика стимулирования банков и других финансовых учреждений. Для МФО важен доступ к средствам, которые могут быть использованы для выдачи санитарных кредитов.

.

d) Представляется, что существуют возможности для привлечения других источников средств, таких как КСО и «социальные инвесторы», либо через краудфандинговые платформы, либо через соответствующие финансовые инструменты. Такая мобилизация ресурсов требует присутствия и идентификации инвесторов, у которых есть аппетит к социальным инвестициям. Однако для их привлечения необходима экосистема на местном уровне (с хорошим мониторингом), а также несколько примеров, которые работают на местах. В Индии в рамках новой миссии Swachh Bharat («Чистая Индия») имеются широкие возможности для реализации этой задачи. Правительства штатов, которым поручено разработать собственные программы, должны будут обеспечить эффективное продвижение кредитования санитарии.

.

e) Обеспечение доступа к кредитам дает гораздо больше шансов реализовать программу, управляемую спросом, а не предложением. Это будет непросто, особенно когда правительства торопятся выполнить национальные устремления и амбициозные цели. Поэтому важно вовлекать больше институтов и работать как на уровне политики, так и на уровне реализации,

.


Прилагаются некоторые наши документы и презентации из недавней работы, которые могут представлять интерес. Эта работа продолжается, и в течение следующего года (лет) мы сможем поделиться новыми материалами.

Это сообщение содержит вложенные файлы.
Пожалуйста, войдите или зарегистрируйтесь, чтобы увидеть их.

  • Посты: 101
  • Карма: 10
  • Получено лайков: 61

Re: финансирование санитарии — какие есть варианты?

Пост Миры делится некоторыми полезными мыслями и делает несколько замечательных замечаний. Для меня существует два ключевых вопроса финансирования санитарии.

1) Как определить, какой путь выбрать? Для нашей программы на Филиппинах и, судя по всему, в Индии, МФО являются очевидным решением. Они хорошо налажены и регулируются, и у них есть знания, которых не хватает нам в мире НПО, о том, как устойчиво финансировать частных лиц и возвращать деньги. Честно говоря, я не знаю, как оценить другой метод, я рассматривал КСО для определенных видов деятельности, таких как маркетинг или разработка продуктов, но не на уровне отдельных домохозяйств, а чтобы сделать это для тысяч домохозяйств, может понадобиться множество партнеров, так что в итоге может потребоваться больше управления, чем мы думаем, и я не уверен, что компания-донор захочет этим заниматься, они просто хотят сделать пожертвование и получить письмо, показывающее, что было сделано.

Я хотел бы услышать, как это делается.

Я бы хотел услышать больше о других вариантах финансирования, которые не являются МФО, но позволяют возмещать затраты.

2) Как насчет вариантов финансирования для менее доступных районов? На Филиппинах у нас есть острова и возвышенности, куда в обычный день можно добраться без особых затрат времени, но в течение 6 месяцев в году (сезон тайфунов) это не всегда возможно. Хотя у нас есть партнер МФО, который обладает большим опытом, возникает вопрос о том, как мы будем проводить регулярные сборы в этих районах и обеспечивать выплаты. Именно здесь я пытаюсь найти другие варианты и модели. Мы рассматриваем возможность создания сбережений на базе общин, но это займет много времени, и, вероятно, на начальном этапе нам понадобится кто-то на островах.

Может ли кто-нибудь поделиться моделями из менее городских районов, где доступ является проблемой?

Я твердо убежден, что создание доступа к финансам для домохозяйств станет нормой для многих типов программ в будущем, и НПО придется пересмотреть процессы и процедуры партнерства. Мне бы также очень хотелось услышать о процессах, через которые кто-либо прошел, чтобы установить партнерские отношения с финансовыми учреждениями, и как им это удалось. Или проще просто убедить МФО (или другую финансирующую организацию) предложить кредит, а НПО не вмешиваться дальше?

Лично меня также беспокоит идея продажи долгов домохозяйствам, я знаю, что это одно из лучших, более устойчивых решений, но является ли оно полностью этичным?

Надеюсь, вы не против, что я задаю больше вопросов, но это отличная возможность узнать больше!

  • Посты: 1
  • Получено лайков: 3

Re: Начало дискуссии о микрофинансировании для санитарии

Привет, ребята, хочу поделиться своими мыслями по поводу этой дискуссии. Я работаю в Negros Women for Tomorrow
Foundation (www.nwtf.org.ph), микрофинансовой организации, работающей в Центральной части Филиппин.

Я согласен с вами, ребята, что крупномасштабная, многосекторная программа с участием правительства, финансирующих организаций, розничных финансовых/микрофинансовых компаний и сектора санитарии помогла бы продвинуть эти программы
в мейнстрим. Сочетание финансирования, правильной политики и технической поддержки определенно подтолкнет МФО/розничные компании к предложению санитарных кредитов.

Хотя в целом наблюдается растущий интерес МФО и розничного финансового сектора к санитарным займам, лишь немногие из них предприняли реальные действия в этом направлении. Здесь, на Филиппинах, где также существует высококонкурентная микрофинансовая индустрия, порожденная большим количеством игроков, но, тем не менее, очень немногие из этих МФО действительно предоставляют санитарные займы.

Вот несколько мыслей, которые могут быть полезны:

1. Чтобы преобразовать интерес в действие, необходимо привести более весомые аргументы в пользу санитарных займов и показать, как
они действительно помогают или дополняют общий портфель микрофинансирования, поскольку суммы таких займов
обычно меньше по сравнению с обычными микрофинансовыми бизнес-займами. <Например, на насыщенном рынке микрофинансирования, санитарные займы — это хороший способ поддерживать контакт с существующими клиентами. Это также хорошее маркетинговое сообщение, которое может подтолкнуть к более активному привлечению клиентов.

2.

2. МФО нуждаются в определенном наращивании потенциала, чтобы убедиться, что они способны работать с санитарными займами.
Я имею в виду, прежде всего, то, как МФО оценивают эти виды займов и как они разрабатывают этот продукт.
Не многие МФО действительно имеют несколько продуктов (обычно они ограничиваются только различными сроками и размерами займов). Поскольку санитарные займы являются продуктом потребления, МФО опасаются, что у них не хватит внутреннего потенциала для обработки/обслуживания таких займов.

3. Еще одна конкретная область, в которой МФО обычно нуждаются в помощи, — это разработка процессов для данного конкретного продукта. Важно, чтобы они обратили на это внимание, так как это напрямую влияет на опыт пользователей/бенефициаров и, таким образом, влияет на принятие продукта. Для МФО, которые фактически начинают выдавать санитарные займы, обычно не слишком много внимания уделяется работе с техническими специалистами или исполнителями продукта, чтобы убедиться, что весь процесс ориентирован на пользователя, он обычно осуществляется так же, как и обычные бизнес-займы, что усложняет работу персонала по его администрированию, дублируя некоторые процессы между оценкой займа МФО и санитарной организацией, проверяющей клиента, и т.д. Оптимизация этих процессов позволит повысить эффективность внутренних процессов, улучшить качество обслуживания клиентов и обеспечить отличный маркетинг для санитарных услуг.

  • Посты: 7
  • Получено лайков: 4

Re: Индия, подход FINISH, Валентин Пост (WASTE), Виджай Атрей и Абхиджит Банерджи (Finish Society) — Финансовая инклюзия улучшает санитарию и здоровье

Общей целью программы Financial Inclusion Improves Sanitation and Health (FINISH) ( www.finishsociety.org/ ) является «улучшение санитарных условий и, таким образом, улучшение условий жизни и экономики бедных сельских и пригородных домохозяйств с помощью экономических стимулов, в первую очередь, повышения финансовой вовлеченности этих домохозяйств»

.

Программа разработана с четырьмя подцелями:
1) Обеспечение санитарных условий на уровне домохозяйств посредством сочетания микрокредитов МФО с портфелем санитарных услуг (потенциал наращивается в рамках программы) и стимулов медицинского страхования.
2) Создать финансово устойчивый механизм улучшения санитарных условий через государственно-частное партнерство.
3) Создание информационной базы для будущих программ и наглядных показателей, связывающих здоровье и санитарию.
4) Обеспечение средств к существованию для более бедных слоев населения и учет гендерных аспектов.

Общим результатом программы FINISH является «улучшение систем санитарии для 500 000 (нижний предел) — 600 000 (верхний предел) домохозяйств в различных штатах Индии.»

Стратегия программы следует стратегии, направленной на улучшение санитарных условий.

В своей программной стратегии FINISH придерживается комплексного подхода, сочетая формирование спроса через изменение поведения и меры по привлечению финансовых средств с расширением доступа к улучшенным санитарно-гигиеническим условиям, что в конечном итоге приведет к созданию более безопасной среды для всех.

Политическая среда микрофинансирования — основные моменты микрофинансового сектора
Сектор микрофинансирования в Индии прошел через 4 широкие фазы: (i) высокий рост (до 2010 года), (ii) высокая волатильность (2010 — 11), (iii) консолидация (2011 — 13). Сейчас он вступает в фазу относительной стабильности. После трех лет кризиса МФО, похоже, возвращают себе часть доверия клиентов и кредитных организаций. Резервный банк Индии (RBI) признает этот сектор, поскольку он достигает цели финансового охвата, предоставляя доступ к финансовым услугам небанковскому населению Индии. С недавним введением руководства по небанковским финансовым компаниям (NBFC) — МФО и сохранением статуса приоритетного сектора кредитования (PSL), РБИ подтвердил роль МФО в обеспечении финансовой доступности. Были внесены дополнительные поправки в руководящие принципы регулирования для предоставления гибкости игрокам МФО в плане отмены процентной ставки, выполнения требований к чистому собственному фонду, критериев квалифицируемых активов и т.д.

.

Перспективы микрофинансирования на 2015 год
В 2015 году мировой рынок микрофинансирования вновь должен достичь роста в 15-20%. Азия демонстрирует самый сильный импульс роста. Особенно впечатляющим событием в этом регионе является возрождение микрофинансового рынка Индии. Центральная Азия испытывает влияние экономического кризиса в России, что привело к небольшому замедлению развития финансового сектора по сравнению с предыдущими годами.

По данным Международного валютного фонда (МВФ), экономический рост на 20 наиболее важных микрофинансовых рынках увеличится с 4,4% до 4,8% в 2015 году. Это означает, что темпы роста микрофинансовых стран, вероятно, будут в два раза выше, чем в развитых странах. Что касается финансирования, то местные источники финансирования становятся все более важными. Международные инвесторы продолжают играть важную роль, но МФО стремятся сосредоточиться на меньшем количестве сильных финансовых партнеров.

В настоящее время в странах с развитой экономикой все большее значение приобретают местные источники финансирования.

Проблемы
— В настоящее время сектор микрофинансирования в основном сосредоточен на микрокредитовании, а другие продукты все еще развиваются, включая бережливость, страхование и денежные переводы.
— МФО также сталкиваются с проблемой соответствия нормативной среде — постоянный мониторинг данных клиентов, отчетность, внедрение/совершенствование технологий и наращивание потенциала персонала, поскольку сами МФО и сектор не инвестируют в наращивание потенциала из-за отсутствия средств.
— Законопроект о микрофинансировании до сих пор не увидел свет, что вызывает беспокойство у небольших НПО МФО. FINISH при изменении стратегии в 2011 году решил сосредоточиться на небольших МФО. Отсутствие ясности негативно сказывается на использовании микрофинансирования в сфере санитарии.

FINISH успешно увеличивает охват санитарией, добавляя в среднем одну систему безопасной санитарии каждые 3-4 минуты. В 2013-14 годах к (1) мобилизации сообществ для создания спроса и (2) финансовому вовлечению были добавлены решения по цепочке поставок. Таким образом, созданный спрос был «своевременно и надлежащим образом» удовлетворен. В тесном сотрудничестве с WASTE изучается аспект «повторного использования экскрементов»

.

Основной движущей силой является изменение поведения и создание психической инфраструктуры для поддержания санитарных условий (строительство и использование). Развитие как человеческих ресурсов, так и партнеров осуществляется в научной или, скорее, корпоративной манере. Дорожная карта и руководство по обучению, разработанные в тесном сотрудничестве с WASTE, содержат шесть уровней тренингов с подробными учебными программами, которые время от времени обновляются. Также предпринимаются инициативы по наращиванию потенциала на основе потребностей, ориентированные на различные уровни и требования.

В 2014-15 годах ФИНИШ обучил около 2700 аниматоров, которые были привлечены в качестве ключевых координаторов на низовом уровне. Аналогичным образом, партнеры определяют и привлекают каменщиков местного уровня для оказания помощи домохозяйствам в строительстве туалетов. Акции по повышению осведомленности охватили почти 8 000 000 человек (на самом деле больше, так как не все партнеры своевременно отчитались об этом) с помощью материалов ИОК, организованных партнерскими организациями. Мы привлекаем членов общины в качестве работников/предпринимателей для внесения вклада в развитие своей общины, чтобы достигнутые изменения были продолжительными.

Кумулятивные достижения по количеству систем канализации увеличились, и общее количество построенных систем достигло 435 507 к марту 2015 года.

Тенденции
Ранее уделявшееся внимание исключительно микрофинансированию, теперь расширилось до более широкого доступа к финансовым услугам для бедных слоев населения. Это включает в себя доступ к государственным субсидиям, финансирование льготных кредитов кооперативов, финансирование КСО, кредитование поставщиков и взносы клиентов. Общая сумма — не считая гранта правительства Нидерландов в размере 4,5 млн евро для запуска процесса — составляет 56,2 млн евро. Таким образом, финансирование больше не основано исключительно на коммерческом микрофинансировании, но включает и другие категории. Вклад клиентов также увеличился за эти годы, сократив вклад субсидий и микрофинансирования.
Тенденция 2014-15 гг. по сравнению с 2013-14 гг. показывает изменение в сознании домохозяйств, которые считают инвестиции в санитарию (коммерческое финансирование + вклад клиентов в 2014-15 гг. на уровне 52,7% по сравнению с 41,9% в 2013-14 гг.) своей обязанностью и не зависят исключительно от государственной помощи или других форм финансирования. Это также в значительной степени подтверждает устойчивость использования.

Доля маршрутов финансирования (%) 2010-11 2011-12 2012-13 2013-14 2014-15 Всего € млн
Коммерческое финансирование 100,0 67,1 51,8 29,5 24,9 42,8 24,1
Indian Gvt. Субсидия 0,0 26,3 37,0 57,6 46,3 40,0 22,5
Клиент 0,0 6,6 11,2 12,4 27,8 16,6 9,3
ЦСР 0,0 0,0 0,0 0,5 1,0 0,6 0,3
Итого 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 56,2
Таблица Доля (%) категорий финансирования по годам

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *